Hva er et forbrukslån?

Et forbrukslån er et lån i størrelsesorden 1.000–600.000 kroner. Det er et lån uten sikkerhet som betyr at du ikke behøver å pantsette boligen din eller ting du eier for å få det. Nedbetalingstiden er vanligvis 1–5 år.

Den gjennomsnittlige renten for et forbrukslån er om lag 13,8 % per år. Det er mulig å få renter som er mye lavere og mye høyere.

Du kan bruke et forbrukslån på stort sett hva du vil. Det er en viss risiko forbundet med slike lån, men leser du våre tips lenger ned, øker sjansen for å leve godt med det. Aller først – Sammenlign de beste forbrukslånene akkurat nå:

Sammenlign 6 forbrukslån og lånemeglere

  • Unofinans
    • Beløp: 10 000 - 600 000 kr
    • Rente 4,90 - 24,90 %
    • Løpetid: 1 - 5 år
    • Betalingsanmerkninger: Ja
    • Aldersgrense: 20 eller eldre
    • Tilknyttede banker: 19
    Til søknaden
    Annonslenke
    19 tilknyttede banker
    Aksepteres
    Nominell rente 11.39 %, effektiv rente 14.13 %, 50 000 kr, o/5 år, kostnad 17 612 kr. Totalt 67 612 kr.
  • Axofinans
    • Beløp: 10 000 - 600 000 kr
    • Rente 4,90 - 23,40 %
    • Løpetid: 1 - 5 år
    • Betalingsanmerkninger: Ja
    • Aldersgrense: 18 eller eldre
    • Tilknyttede banker: 25
    Til søknaden
    Annonslenke
    25 tilknyttede banker
    Aksepteres
    Nominell rente 11.9%, effektiv rente 45.30 %, 10 000 kr, o/1 år, kostnad 1 967 kr. Totalt 11 967 kr.
  • Zensum
    • Beløp: 20 000 - 600 000 kr
    • Rente 4,90 - 24,90 %
    • Løpetid: 1 - 5 år
    • Betalingsanmerkninger: Nej
    • Aldersgrense: 25 eller eldre
    • Tilknyttede banker: 14
    Til søknaden
    Annonslenke
    14 tilknyttede banker
    Nominell rente 9,07 %, effektiv rente 9,47 %, 50 000 kr, o/5 år, kostnad 12 400 kr. Totalt 62 400 kr.
  • Sambla
    • Beløp: 5 000 - 500 000 kr
    • Rente 4,90 - 24,90 %
    • Løpetid: 1 - 5 år
    • Betalingsanmerkninger: Ja
    • Aldersgrense: 18 eller eldre
    • Tilknyttede banker: 21
    Til søknaden
    Annonslenke
    21 tilknyttede banker
    Aksepteres
    Nominell rente 11%, effektiv rente 24.61%, 10 000 kr, o/1 år, kostnad 1 206 kr. Totalt 11 206 kr.
  • Digifinans
    • Beløp: 10 000 - 600 000 kr
    • Rente 5,20 - 30,00 %
    • Løpetid: 1 - 5 år
    • Betalingsanmerkninger: Nej
    • Aldersgrense: 20 eller eldre
    • Tilknyttede banker: 17
    Til søknaden
    Annonslenke
    17 tilknyttede banker
    Nominell rente 11,69 %, effektiv rente 15,24 %, 50 000 kr, o/5 år, kostnad 20 223 kr. Totalt 70 223 kr.
  • Lendo
    • Beløp: 10 000 - 500 000 kr
    • Rente 4,90 - 23,44 %
    • Løpetid: 1 - 15 år
    • Betalingsanmerkninger: Nej
    • Aldersgrense: 18 eller eldre
    • Tilknyttede banker: 24
    Til søknaden
    Annonslenke
    24 tilknyttede banker
    120 000 kr over 5 år, effektiv rente 11%, kostnad 34 341 kr, totalt 154 341 kr

Statistikk

For å gjøre det enklere å velge klokt, her er en sammenstilling av utlånerne.

Minste lånebeløp 5 000,00 kr
Høyeste lånebeløp 600 000,00 kr
Gjennomsnittlig minsterente 4,95 %
Gjennomsnittlig maksrente 25,26 %
Gjennomsnittlig etableringsgebyr NaN kr
Gjennomsnittlig termingebyr NaN kr
Direkte utbetaling: 0 utlånere (0,00 %) tilbyr direkte utbetaling
Direkte utbetaling døgnet rundt 0 utlånere (0,00 %) tilbyr direkte utbetaling døgnet rundt
Uten kredittsjekk: 6 utlånere (100,00 %) benytter ikke kredittsjekk
Betalingsanmerkninger: 3 utlånere ({procent}) aksepterer betalingsanmerkning
Unge låntakere 3 utlånere ({procent}) aksepterer låntakere under 20 år

Illustrasjon av utlånernes renter

Her ser du hvordan utlånernes renter står seg mot hverandre.

Långiver Fra Til
Unofinans
4,90 %
24,90 %
Axofinans
4,90 %
23,40 %
Zensum
4,90 %
24,90 %
Sambla
4,90 %
24,90 %
Digifinans
5,20 %
30,00 %
Lendo
4,90 %
23,44 %

Hva er forbrukslån?

Hva er et forbrukslån? Kort fortalt er det et lån uten sikkerhet. Begrepet uten sikkerhet gjelder først og fremst bankene, ikke deg som låntaker.

  • Lån med sikkerhet.
    Skal du låne penger for å kjøpe bolig, vil banken vanligvis ta pant i boligen. Dermed har den en sikkerhet for å få tilbake pengene hvis du ikke klarer å betale tilbake lånet. Når banken har pant, kan den selge boligen med tvang for ikke å tape pengene den har lånt ut.
  • Lån uten sikkerhet
    Når bankene tilbyr lån uten sikkerhet, krever de ikke pant i hverken ting du eier eller boligen din. Dette øker sjansen for at bankene taper penger på utlån. Du må allikevel ikke tro at de ikke forsøker å sikre seg. Vanligvis kompenserer de for den økte risikoen med å sette en høyere rente på lånene.

Vi skal tilbake til renter og andre kostnader med forbrukslån lenger ned.

Forbrukslån med sikkerhet

Det finnes enkelte banker som tilbyr forbrukslån med sikkerhet. Disse krever at du stiller med en bolig de kan ta pant i. I realiteten får du et boliglån som gir deg penger du kan bruke på hva du vil.

Også rammelån og boligkreditt kan sies å være forbrukslån. Vær klar over at alle disse lånetypene kan ha en høyere rente enn ordinære boliglån.

Fra 1.000–600.000 kroner

Et forbrukslån kan være så lite som 1.000 kroner. I den andre enden, er 600.000 det meste du kan låne hos de fleste bankene. Her er andre fakta om denne lånetypen:

  • Mer enn 1 million nordmenn har forbrukslån (i november 2022)
  • Til sammen har låntakerne over 75 milliarder kroner i forbruksgjeld.
  • Over 120 norske banker tilbyr forbrukslån til kundene sine
  • Små forbrukslån har vanligvis høyere rente enn større lån.
  • Bankene tilbyr vanligvis 1–5 års nedbetalingstid.
  • Du kan bruke pengene på stort sett hva du vil.

At det ikke stilles krav til hva et forbrukslån skal gå til, innebærer at nordmenn bruker pengene på vidt forskjellige ting. Forbruksforskningsinstituttet SIFO (Statens institutt for forbruksforskning) har funnet ut hva forbrukslån brukes på:

  1. Bilkjøp (29 %)
  2. Shopping (28 %)
  3. Oppussing (12 %)

Plutselige og høye utgifter er en annen, viktig årsak til at nordmenn tar opp slike lån. En tann som må rotfylles, et kjøleskap som har tatt kvelden eller restskatt er eksempler på akutte pengebehov mange løser med lånte penger.

Beste forbrukslån februar 2023

  1. Zensum – Formidler forbrukslån fra 20.000–600.000 kroner (rente fra 4,9 %).
  2. Motty – Formidler forbrukslån fra (25.000–600.000) med rente fra 6 %.
  3. Axo Finans – Formidler forbrukslån fra 10.000–600.000 med rente fra 4,9 %.
  4. Lendo – Formidler forbrukslån fra 10.000–500.000 kroner (rente fra 4,9 %).
  5. DigiFinans – Formidler forbrukslån fra 10.000–600.000 kroner (rente fra 4,9 %).

Søk forbrukslån – Slik gjør du det

Å søke om forbrukslån er forholdsvis enkelt takket være internettet og automatiske løsninger. La oss se på prosessen, fra A til Å.

Aller først skal du få et tips om hva du kan gjøre for å forberede deg.

  1. Finn frem viktige dokumenter.
    Når du søker om forbrukslån, må du fortelle banken hva du tjener og hvor mye gjeld du har fra før. Denne informasjonen finner du på nyere lønnslipper, en kopi av skattemeldingen samt låne- og kredittkortavtaler.

    Det kan også hende at bankene vil ha en kopi av ett eller flere av dokumentene.

    Er du selvstendig næringsdrivende eller frilanser? Da kan det være en ide å finne frem næringsoppgaven som du sendte inn med skattemeldingen.
  2. Skaff deg BankID
    Du kan bruke BankID for å identifisere deg og signere låneavtalen med banken. Hos mange banker vil du få beskjed om at du ikke kan få lån hvis du ikke har BankID.

    Har du ikke BankID, kan du kontakte banken din og be om at du får. Har du heller ingen fast bank, må du møte opp i én, ha med deg pass og åpne en konto. Deretter kan du få BankID.

Søk forbrukslån - Søknadsprosessen

Så å si samtlige forbrukslånsbanker har digitale søknadsskjemaer. Har du gjort forberedelsene over, tar det ikke mer enn 15–30 minutter å fylle ut en søknad. Dette er noe av det du må oppgi:

  1. Navn, adresse og personnummer.
  2. Bosituasjon, sivilstand og stilling i arbeidslivet.
  3. Inntekt og eksisterende gjeld.

Søker du om lånet sammen med en medlåntaker (du kan lese mer om fordelen med å være to om lånesøknaden under) må mye av den samme informasjonen fylles ut for han eller henne også.

Banken vurderer søknaden

Så snart du har trykket på «Send» og banken mottar søknaden din, starter en vurdering av deg og økonomien din. Målet er å finne ut om det er trygt for banken å gi deg lån. Et av bankens viktigste verktøy er en kredittvurdering.

En kredittvurdering, også kalt kredittsjekk, utføres av et kredittopplysningsbyrå og ikke bankene selv. Vurderingen starter med at det innhentes informasjon om deg fra Gjeldsregisteret, blant annet.

Sjekken avsluttes med at du får en kredittscore; en poengsum som indikerer hvor stor risiko det er for at du havner i økonomiske vansker de neste 12 månedene.

Forbrukslån uten kredittsjekk?

Noen lurer på om det er mulig å få forbrukslån uten kredittvurdering. Det er det ikke. Norske myndigheter har pålagt alle utlånere å vurdere kredittverdigheten til alle som søker om lån eller kreditt.

Pengene utbetales

Etter at banken har mottatt resultatet av kredittvurderingen, altså kredittscoren din, fra kredittopplysningsbyrået, avgjør den om du skal få låne pengene du søker om. Er svaret «ja», bestemmer den seg også for hvilken rente du skal få.

Du skjønner, det er en sammenheng mellom kredittscoren din og forbrukslånsrenten. Enkelt sagt får du bedre rente hvis du har en høy kredittscore.

Når banken har bestemt seg for å gi deg lån, er dette hva som skjer:

  1. Du blir bedt om å skrive under en låneavtale, som regel med BankID.
  2. Når avtalen er signert, betaler banken ut pengene til kontoen din.
  3. Pengene er vanligvis på konto 1–3 dager etter at du signerte avtalen.

Angrefrist

Banker som tilbyr forbrukslån til norske kunder må forholde seg til angrerettloven. Det betyr at du har 14 dagers angrefrist fra at du skrev under på låneavtalen.

Slik angrer du:

  • Ta kontakt med banken som har gitt deg lånet.
  • Fortell at du angrer og fyll ut angrerettskjemaet.
  • Har du ikke fått et skjema, be banken om å sende deg et.
  • Hvis pengene ikke har dukket opp på konto ennå, trenger du bare å fylle ut skjemaet.
  • Har du mottatt pengene, må du også betale dem tilbake. Banken vil gi deg kontonummeret du skal bruke.

Det kan være lurt å dobbeltsjekke med banken at de har mottatt angrerettskjemaet. Be dem bekrefte at låneavtalen har blitt opphevet.

Så lang tid tar det

Mange lurer på hvor raskt man kan få et forbrukslån. Her er et estimat på hvor lang tid det tar:

  • Forberedelser: 20–30 minutter.
  • Å skrive søknaden: 15–30 minutter.
  • Behandling av søknaden: fra én time til én dag.
  • Utbetaling av pengene: 1–3 arbeidsdager.

Du kan, med andre ord, ha pengene på konto dagen etter at du søkte om lånet.

Forbrukslån på timen?

«Forbrukslån på timen» er et populært søk i Google. Det finnes ikke lån i Norge som utbetales så raskt. Derimot er det mulig å få svar på lånesøknaden i løpet av en times tid hos mange banker.

Søk om forbrukslån - Dette krever bankene

Å søke om forbrukslån betyr at du må innfri en rekke krav fra bankene. Merk deg at de ulike bankene kan ha forskjellige krav. Det er allikevel enkelte ting som går igjen hos de fleste:

  1. Alder
    En rekke banker kan gi deg lån hvis du er 18 år eller eldre. Hos noen er aldersgrensen 20, 23 eller 25 år. Flere utlånere har også en øvre aldersgrense, ofte 70 eller 75 år.
  2. Inntekt
    Samtlige forbrukslånsbanker i Norge krever at du har en inntekt. De forventer at du har penger å betale tilbake lånet med. I de fleste tilfellene skal inntekten være skattbar. Stipend fra lånekassen regnes vanligvis ikke som inntekt, for eksempel.
  3. Nasjonalitet
    Mange banker krever at du er norsk statsborger og at du har vært det i en gitt periode. Noen banker opplyser at det holder å ha bodd i Norge i en stund, for eksempel, tre år.

Forbrukslån 18 år

De fleste bankene som tilbyr forbrukslån, har 18 år som nedre aldersgrense. Er du nysgjerrig på hvor gammel du må være for å låne penger fra bankene vi omtaler? Sjekk faktaboksene vi har laget. De inneholder, blant annet, aldersgrensen for lån.

Søke forbrukslån med betalingsanmerkning?

Du kan ikke få forbrukslån uten sikkerhet med betalingsanmerkning. Har du én eller flere anmerkninger, vil ikke bankene gi deg lån før du er anmerkningsfri.

En betalingsanmerkning forsvinner så snart du har betalt det du skylder. Gjør du ingenting, forsvinner den automatisk etter 4 år.

Utlånsforskriften

Det er ikke bare bankene som stiller krav til deg som fremtidig lånekunde. Det gjør også myndighetene.

I 2015 innførte daværende finansminister Siv Jensen Boliglånsforskriften, eller Utlånsforskriften som den er kjent som i dag. Her står det, blant annet:

  • At du ikke kan ha mer enn 5 ganger årsinntekten din før skatt i gjeld.
  • At du også skal tåle en renteoppgang på 3 %.

Videre sier forskriften at et forbrukslån ikke kan ha lenger løpetid enn 5 år. Alt dette må bankene ta hensyn til når de vurderer lånesøknaden din.

Svak kredittscore

Bankene oppgir ikke grensene de har for kredittscoren. Det er mulig å få forbrukslån selv om du har en lav poengsum. Allikevel er det ingen tvil om at jo bedre scoren er, desto sterkere står lånesøknaden din.

En kredittscore forteller i bunn og grunn hvor risikabelt det er å låne penger til deg. Dette er hva vi antar er nivåene på en poengskala som går fra 0 til 100:

  • 0–19 poeng: Svært høy risiko.
  • 20–29 poeng: Høy risiko.
  • 30–59 poeng: Moderat risiko.
  • 60–79 poeng: Lav risiko.
  • 80–100 poeng: Svært lav risiko.

Jo høyere opp på skalaen poengsummen din befinner seg, desto større er sjansen for å få lån.

Vær klar over at det finnes flere kredittopplysningsbyråer i Norge. Disse bruker ulike skalaer og ulike risikonivåer.

Hva koster et forbrukslån?

Det finnes billige forbrukslån og det finnes dyre forbrukslån. Felles for begge er at de har tre kostnader:

  1. Selve lånebeløpet
  2. Renten
  3. Gebyrer

Lånebeløpet er selvforklarende. Låner du 100.000 kroner, skal du betale tilbake 100.000 kroner til banken du låner av.

  1. Renten
    Renten er prisen du betaler for å låne penger. Har du leid en bil noen gang? Da vet du at du betaler en pris for hver time, dag, uke eller måned du låner bilen. Det samme prinsippet gjelder for lån. Renten er leieprisen du betaler for lånet så lenge du har det.
  2. Gebyrer
    Gebyrer er en annen metode bankene bruker for å tjene penger. Når du tar opp forbrukslån, er det vanligvis to gebyrer du skal betale. Et etableringsgebyr for at banken skal sette opp lånet for deg. Du må også betale et termingebyr som dekker kostnadene banken har for å kreve inn renter og avdrag hver måned.

Bankene forteller deg hva gebyrene utgjør på to måter:

  1. I kroner og øre.
  2. Som en del av lånerenten.

Det siste punktet er årsaken til at bankene oppgir to renter for lånene sine:

  1. Den nominelle renten
    Dette er den rene renten, før andre kostnader.
  2. Den effektive renten
    Den prosentvise summen av den nominelle renten, pluss gebyrer og eventuelle andre kostnader.

Sagt på en annen måte: Den nominelle renten kan gi deg en pekepinn på hva lånet vil koste deg, både i måneden og til sammen. Det er allikevel den effektive renten som er den endelige fasiten. Derfor bør du aldri akseptere et lån før du vet hva den effektive renten er, og hvor mye den utgjør i kroner og øre.

De aller fleste bankene i landet bruker begrepet p.a. når de omtaler rentene sine. P.a. er en forkortelse for pro anno, som betyr per år eller årlig på godt norsk. Så når du søker om et forbrukslån med en rente på 12 % betyr det at renten for lånet er 12 % per år, ikke per måned.

Hva er en god forbrukslån rente?

Når dette skrives, i november 2022, er den gjennomsnittlige, nominelle renten for et forbrukslån i Norge 13,77 %. Dette prosenttallet tar ikke hensyn til hverken størrelse på lånet eller hvor lang løpetiden er.

Du husker kanskje at størrelsen på et forbrukslån kan ha betydning for hva renten blir. Med dette som bakgrunn, kan vi gi deg følgende liste over gode, effektive renter:

  • Forbrukslån opptil 100.000 kroner: 11–14 %.
  • Lån mellom 100.000 og 300.000: 9–11 %.
  • Forbrukslån over 300.000 kroner: 7–9 %.

Vi kommer tilbake til hva du kan gjøre for å få et billig forbrukslån lenger ned, men for nå nøyer vi oss med å si dette: Den beste renten du kan få på et forbrukslån, er den laveste renten en bank er villig til å gi deg. Og fordi bankene vurderer hver lånesøker forskjellig, bør du sammenligne lånetilbud fra en rekke banker for å finne ut hvem som har den billigste og dermed den beste renten.

Forbrukslån kalkulator – Ikke la deg lure

Det finnes en rekke forbrukslån-kalkulatorer på nettet. De kan hjelpe deg med å sammenligne forbrukslån. De kan også gi deg en pekepinn på hva et lån vil koste deg, men de kan ikke gi deg et endelig svar.

En forbrukslån-kalkulator bruker kun veiledende renter i sine utregninger. De vet ikke nok om den økonomiske situasjonen din, betjeningsevnen din eller hvilken kredittscore du har.

Det er dette som er årsaken til at kalkulatorene kan oppgi helt andre renter enn hva en bank, som har vurdert lånesøknaden din, gjør.

Fordelene med forbrukslån uten sikkerhet

Som med det meste ellers i livet, er det både fordeler og ulemper med forbrukslån. La oss kikke på fordelene først:

  1. Uten pant
    Du trenger ikke å eie en bolig for å få lån. Det følger ikke pantekrav med forbrukslån uten sikkerhet. Du slipper å pantsette eiendommen din eller eiendeler.
  2. Frihet
    Du kan bruke pengene du låner på hva du vil, så lenge du ikke bryter loven. Bankene blander seg vanligvis ikke i formålet med lånet. Du kan allikevel bli spurt om hva du har tenkt å bruke pengene til når du søker om lån. Dette er en sjekk myndighetene har bestemt at bankene skal gjennomføre for å unngå hvitvasking eller finansiering av terror.
  3. Fleksibel størrelsesorden
    Et forbrukslån kan være fra 1.000–600.000 kroner stort. Dette er et såpass stort slingringsmonn at det burde holde for de fleste formål. Bare vær klar over at du ikke kan få mer enn 5 år på deg på nedbetalingen, uansett hvor stort lån du tar opp.
  4. Raske svar
    Forbrukslånsbankene har automatisert og digitalisert det meste av det som skjer når du søker om lån. Tidligere kunne det ta opptil et par uker fra du sendte en søknad til du fikk svar og penger på bok. I dag kan du få svar på søknaden etter et par timer og pengene utbetalt etter et par dager.
  5. Priskrig
    Renten, som er prisen du må betale for å ta opp et forbrukslån, er den største lånekostnaden. Den kan variere ganske mye fra den ene banken til den andre. Dette gjør det mulig å spare mange penger på å sammenligne lånetilbud.
  6. Fleksibel tilbakebetaling
    Når du tar opp et forbrukslån, gir banken deg en nedbetalingsplan. Den viser deg hvor mye du skal betale i måneden og hvor lenge. Du er ikke låst til planen hvis du ønsker å kvitte deg med lånet tidligere. Du kan, for eksempel, betale inn ekstra avdrag så ofte du vil for å slette gjelden raskere.

Ulempene

Vi kommer ikke utenom at det følger flere ulemper med å ta opp forbrukslån også. Dette er de viktigste:

  1. Dyrt lån
    Renten på forbrukslån er vanligvis mye høyere enn på boliglån, for eksempel. I skrivende stund er snittrenten på et boliglån 4,12 %. Den gjennomsnittlige forbrukslånsrenten er 13,79 %. Det er først og fremst mangelen på sikkerhet (pant) som gjør forbrukslånene så mye dyrere.
  2. Enda dyrere med små forbrukslån
    Når en bank gir deg lån, tjener den penger på den effektive renten. Jo mer du låner, desto høyere er bankens renteinntekt. Tar du opp et lite forbrukslån, tjener banken mindre. Derfor skrur den opp prisen på små lån. Låner du 10.000 kroner i ett år, kan du få en rente helt opp i 60–70 %. Låner du derimot 100.000 kroner i 5 år, er den høyeste renten så vidt over 20 %.
  3. Lav kredittverdighet gir høyere rente
    Alle som søker om lån i Norge, kredittvurderes. Det er vanligvis et eksternt kredittopplysningsbyrå som gjør dette. En kredittvurdering, eller en kredittsjekk som mange sier, ender med at du får en poengsum; en kredittscore. Jo lavere den er, desto høyere kan renten på lånet bli. Bankene mener at det er større risiko å låne ut penger til mennesker med lav kredittscore. Derfor «straffes» de med høyere renter.
  4. Kan være starten på en ond sirkel
    Å ta opp ett forbrukslån betyr neppe at du plutselig er kvalifisert for «Luksusfellen» på TV. De fleste tåler å løse en økonomisk krise én gang med lånte penger. Tar du opp det ene lånet etter det andre derimot, bør varsellampene begynne å blinke. Spesielt hvis du låner penger for å betale regninger eller andre lån gang etter gang.

Få beste forbrukslån

Mer enn 100 norske banker tilbyr forbrukslån. Hver enkelt bank vurderer søknaden din ulikt. Renten du kan få, varierer ganske mye fra den ene banken til den andre.

Dette gjør at det er mulig å spare mange penger på å sammenligne forbrukslån og lånetilbud. Slik kan du finne beste forbrukslån:

  1. Se på den nominelle renten
    Start med å se på hva flere banker tilbyr av nominelle renter. Du kan bruke våre lister og vår sammenligningstjeneste som et utgangspunkt.
  2. Plukk ut 5–10 banker
    Når du sammenligner den nominelle renten bankene tilbyr, lag en liste med 5–10 av de billigste bankene.
  3. Send en søknad til alle bankene på listen
    Besøk alle bankene på listen din. Send en søknad til hver enkelt av dem. Vent på at du får svar fra alle du har sendt søknaden til.
  4. Sjekk hvilken effektiv rente du er blitt tilbudt.
    Når alle bankene har svart deg, finn frem listen din og skriv ned hvilken effektiv rente bankene tilbyr deg. Takk ja til banken som har gitt deg lavest rente, takk nei til resten.

Jo, det tar litt tid å sende søknaden til flere banker. Det kan allikevel lønne seg. Det øker sjansen for at du får en så lav rente som mulig.

- Kan jeg ikke bare gå ut ifra den nominelle renten da, spør du kanskje?

Problemet med dette er at bankene ikke bestemmer seg for hvilken rente de vil tilby deg før det er gjort en kredittvurdering av deg.

Det er ikke mulig å vite hvilken rente du kan få før du har sendt en søknad. Det kan være et stort gap mellom den nominelle renten bankene bruker i markedsføringen av lånene sine, og den effektive renten du ender opp med.

Trikset for å få forbrukslån med lav rente

Å sende 10 lånesøknader tar tid. Bruker du en lånemegler i stedet, holder det å sende én søknad. I retur kan du få mer enn 20 lånetilbud. Det beste av alt er at lånemegleren gjør jobben gratis for deg.

De største lånemeglerne i landet, Lendo og Axo Finans, samarbeider med henholdsvis 26 og 25 banker. Begge meglere lager en forbrukslånskonkurranse der alle bankene blir invitert til å delta.

Bankene som blir med i konkurransen, mottar en kopi av søknaden din. I beste fall svarer de med å gi deg et lånetilbud. Alt du trenger å gjøre, er å plukke ut det billigste forbrukslånet blant bankene som har svart deg.

Andre rentetriks

Å sammenligne forbrukslån er ikke det eneste du kan gjøre for å få et forbrukslån med lav rente. Her er flere triks:

  • Lån sammen med andre
    De fleste forbrukslånsbankene tillater at du søker om lån sammen med en annen person. Dette kan være en person i familien, en samboer eller en ektefelle. Denne person får betegnelsen medlåntaker. Hun eller han deler ansvaret for at lånet tilbakebetales. Fordelen med en medlåntaker er at banken har to inntekter å beregne renten ut fra, ikke bare én.
  • Ta opp forbrukslån i egen bank
    Har du allerede lån i en bank? Sjekk med banken hvilken rente den kan gi deg på et forbrukslån. Banken din kjenner trolig deg og økonomien din bedre enn andre. Dette øker muligheten for at du får et godt tilbud.

For å legge et forsiktig press på banken, kan du først sende en søknad til en lånemegler. Deretter tar du med det billigste tilbudet til banken din og spør om den kan gi deg en bedre rente.

Skal du ta opp lån sammen med medlåntaker? Vær klar over at begge må fylle ut lånesøknaden med informasjon om inntekt og gjeld, blant annet. Dere må også skrive under på låneavtalen hver for dere.

Hvordan leve godt med forbrukslån?

Å låne penger er aldri helt risikofritt. Har du først tatt opp et forbrukslån vil du merke at banken er svært ivrig etter å få tilbake pengene sine, uansett hvor anstrengt økonomien din kan bli.

I verste fall kan du måtte gå fra gård og grunn eller erklære deg personlig konkurs hvis du ikke har et bevisst forhold til låneopptaket.

Heldigvis er det flere ting du kan gjøre for å leve godt med et forbrukslån. Det viktigste er hva du gjør før du sender en lånesøknad.

  1. Sett opp et budsjett
    Lag et enkelt budsjett som forteller deg hvor mange penger som kommer inn og hvor mange som forsvinner ut igjen.
  2. Bruk en kalkulator for forbrukslån
    Finn en god forbrukslånskalkulator. Bruk den til å regne ut sånn cirka hva et forbrukslån vil koste deg i måneden.
  3. Se på budsjettet
    Når du har et omtrentlig beløp for lånekostnadene, sjekk budsjettet ditt. Har du nok penger til overs til å betale tilbake lånet? Og hva skjer med økonomien din hvis renten på lånet stiger?
  4. Sammenlign renten
    Har du bestemt deg for at du har råd til å ta opp et forbrukslån, må det neste målet være å få en så lav rente som mulig. Be en lånemegler om hjelp til å sammenligne lånetilbud fra flere banker.

Ikke utsett det ubehagelige

Ting skjer. Livet kan plutselig ta en uventet vending. Du kan bli syk. Du kan miste jobben. Du kan oppleve et samlivsbrudd. Dette er hendelser som er ille nok alene. De kan også føre til at økonomien din får en slagside.

Mange som opplever at livet snus på hodet, stikker dessverre hodet i sanden i håp om at det trasige forsvinner av seg selv. Økonomiske problemer gjør ikke det. Selv om det kan være tøft, må du brette opp ermene og rydde opp i økonomien selv.

Det beste du kan gjøre hvis livsendringer gjør det vanskelige å håndtere forbrukslånet, er å kontakte banken som har lånt deg pengene.

Forklar situasjonen din og spør om det er mulig å finne en løsning som gagner både deg selv og banken.

Selv om banken vil ha tilbake pengene sine, koste hva det koste vil, er det mulig å få den med på kompromisser. Kompromisser som gjør det mulig å komme over kneika.

Det verste du kan gjøre, er å la være å gjøre noe som helst.

Søke forbrukslån - Når bør du styre unna?

Kjært barn har mange navn, heter det. Vi tar ikke stilling til hvor kjært et forbrukslån er, men at det har flere navn, er fakta. Her er noen av begrepene bankene bruker for å markedsføre forbrukslån:

  • Bryllupslån.
  • Ferielån.
  • Pensjonistlån.
  • Konfirmasjonslån.
  • Oppussingslån.

Bare så det er klart: Det finnes ikke et eget lån for bryllup, for eksempel. I realiteten er lånene over forbrukslån som er blitt døpt om for å få innpass i Googles søkeresultater.

Forbrukslån markedsføres også som billån, båtlån og MC-lån. Her er det god grunn til å være på vakt. Det finnes «ekte» bil-, MC- og båtlån, og det finnes forbrukslån med samme navn.

Så, hva er forskjellen? Jo, prisen du må betale.

De «ekte» lånene tilbys mot pant i det du kjøper. Dermed blir også renten merkbart lav. Forbrukslånene er uten sikkerhet. Renten kan bli markant høyere.

Når det er sagt, kan et forbrukslån være et godt alternativ for kjøp av eldre biler, for eksempel. Bankene tilbyr billån med bilen som sikkerhet så lenge bilen ikke overstiger en viss alder. Når bilen du kjøper er eldre enn dette, er plutselig forbrukslån aktuelt.

Anstrengt økonomi?

Mange velger forbrukslån som en vei ut av økonomiske vansker. Det kan fungere, men like ofte ender det med at problemene blir større.

Har du trøbbel med å betale regninger? Vurderer du å ta opp et forbrukslån for å betale ned på annen gjeld? Tenk deg godt om. Sjekk om du får utsatt regningene. Spør om å få en nedbetalingsplan.

Er det annen gjeld som er problemet? Sjekk om du kan refinansiere gjelden, altså samle den i ett lån som gir deg lavere lånekostnader.

Forbrukslån som egenkapital?

I utlånsforskriften står det at du vanligvis ikke kan få et lån til bolig som er større enn 85 % av kjøpesummen. Du må, med andre ord, ta 15 % av kjøpesummen av egen lomme.

Kravet til egenkapital er en tøff nøtt å knekke for mange som drømmer om egen bolig. Noen har valgt å ta opp forbrukslån for å skaffe pengene som trengs.

Å bruke forbrukslån som egenkapital kan bli veldig dyrt. Vi vil anbefale deg å ikke gjøre det. Dette er hva du kan gjøre i stedet:

  • Få med deg en kausjonist. Dette gjør at bankene kan ta lettere på kravet til egenkapital.
  • Spar. Det kan utsette boligdrømmen med mange år, men det er det verdt i det lange løp.

Sikre deg selv

Et godt og billig forbrukslån kan oppfylle drømmer. Det kan redde deg ut av en økonomisk knippe. Så lenge du er en våken låntaker, med god kontroll på økonomien din, er sjansene minimale for at lånet skal gi deg problemer.

Det er også mulig å forsikre seg mot uventede hendelser i fremtiden. Mange av bankene tilbyr låneforsikringer for forbrukslånene de tilbyr. Forsikringene koster fra noen tikroner til flere hundre kroner i måneden.

Det kan allikevel være smart å kjøpe en slik forsikring. Da lever du godt med lånet, også hvis livet tar en brå vending som får konsekvenser for økonomien din.

Vanlig spørsmål om forbrukslån

Hva er forbrukslån?
Hvordan få forbrukslån?
Hva koster et forbrukslån?
Er det lett å få forbrukslån?
Kan hvem som helst få forbrukslån?
Hvor mye forbrukslån kan jeg få?
Forbrukslån kalkulator – Er de til å stole på?
Hvordan bli kvitt forbrukslån?
Er det lurt å ta opp forbrukslån?
Hva kan være negativt med å ta opp et forbrukslån?
Kan man få forbrukslån uten fast inntekt?
Hvor mange har forbrukslån i Norge?
Hvor lang tid tar det å få forbrukslån?
Hvordan er rentesatsene på forbrukslån?
Kan man få boliglån når man har forbrukslån?
Kan man betale ned hele forbrukslånet?