Lånemegler for lån fra 1.000–600.000 kroner

Hva er en lånemegler?

En lånemegler kan gjøre to ting som er viktig for deg som skal søke om lån:

Norske lånemeglere benytter en temmelig lik metode for å skaffe deg lån med en lavere rente. Vi skal snart komme tilbake til hva metoden går ut på. Først må vi fortelle deg litt mer om lånemegleren.

En lånemegler i Norge er vanligvis et selskap som har flere ansatte. Det finnes flere ord som beskriver disse selskapene:

• Lånemegler.
• Finansagent.
• Finansmegler.
• Låneformidler.

Det siste ordet, låneformidler, beskriver godt hva en lånemegler gjør. Hen formidler lån, fra bankene til lånesøkere. Lånemegleren er med andre ord et mellomledd, men ikke et fordyrende et, noe vi snakker om lenger ned.

Spar penger med lånemegling

Lånemeglernes hovedjobb er å skaffe lånekunder til bankene. Du vet hvordan en eiendomsmegler jobber, ikke sant? Hun eller han får i oppdrag av en huseier å finne en boligkjøper. Huseieren kan få en god pris for boligen hvis megleren finner flere interesserte kjøpere som forsøker å overby hverandre.

Lånemegling fungerer omtrent på samme måte:

1. Du ønsker et lån med en så lav rente som mulig.
2. Lånemegleren inviterer flere banker til å gi deg et lånetilbud.

Bankene som inviteres, vet at de konkurrerer med hverandre. Dette øker sjansen for at de vil strekke seg litt lenger for å gi deg en god rente. Lånemegleren arrangerer med andre ord en lånekonkurranse hvor banken med det billigste lånet stikker av med seieren. Din gevinst som låntaker, er at du får et lån med en så lav rente som mulig.

Faktisk er det ikke utenkelig at du kan få en litt lavere rente når du bruker en megler enn hva du klarer å skaffe på egenhånd. Det er dette som gjør det mulig å spare penger på lån når du ber en megler om hjelp.

Formidler flere lånetyper

Når dette skrives, på tampen av 2022, tilbyr norske lånemeglere i all hovedsak to lånetyper:

• Ordinære forbrukslån.
• Refinansieringslån uten sikkerhet.

De to lånetypene har til felles at du slipper å stille med en bolig eller ting du eier som pant for lånet. Det er også forskjeller på de to lånetypene:

Omstartslån, andreprioritetslån

Det har lenge vært slik at mennesker med betalingsanmerkninger har vært utestengt fra det norske lånemarkedet. Hadde man én eller flere anmerkninger for bare noen år siden, fikk man ikke lån. Dette har endret seg.

Det har dukket opp flere banker som har spesialisert seg på å hjelpe mennesker i økonomiske vansker. Forutsetningen for å få hjelp, er at man har en bolig som kan være sikkerhet for et lån. Lånetypene som disse bankene tilbyr, er disse:

• Omstartslån.
• Andreprioritetslån.

Felles for begge lånetypene er at de sikres med den tilgjengelige sikkerheten i en bolig, og at de har en høyere rente enn ordinære boliglån.

Poenget er at det finnes lånemeglere som kan hjelpe til med å sammenligne slike lån også. Meglerne ber spesialbankene komme med lånetilbud slik at lånesøkeren kan sammenligne renten og velge det billigste lånet.

Hva med boliglån?

Det finnes per i dag ingen lånemeglere som kan hjelpe deg med å sammenligne boliglån. Det er synd, ettersom det finnes nesten 1.000 boliglån på det norske markedet. Er det noe norske forbrukere virkelig kan trenge hjelp med, så er det å finne et så billig boliglån som mulig.

Dette kan allikevel være i ferd med å endre seg. Vi vet at flere lånemeglere jobber med å tilby sammenligning av lån til bolig og hytte. Lendo er en av meglerne som har sagt offentlig at målet er å tilby slike lån i fremtiden.

Slik fungerer det i praksis

Lurer du på hva som skjer når du ber en lånemegler om hjelp til å sammenligne lån? La oss ta deg med gjennom prosessen, fra at du fyller ut en lånesøknad til at lånet er i boks.

Når du har fått et lån og pengene er utbetalt, takker lånemegleren for seg. Heretter er det kundeservice i banken du har lånt penger av, som du skal forholde deg til.

Slik kan du øke lånemulighetene

Å bruke en lånemegler øker mulighetene for å få lån. Grunnen er enkel: Det er flere banker som vurderer lånesøknaden din. Megleren kan allikevel ikke garantere at du får lån. Det er til syvende og sist økonomien din som avgjør om du får låne penger eller ikke.

Når bankene vurderer søknaden din, som lånemegleren har sendt dem, er det én ting de ser på med et strengt blikk: Din betjeningsevne, altså hvor god økonomien din er med tanke på at du skal betale tilbake lånet du ber om.

Vet du hva som er bedre enn én betjeningsevne? To betjeningsevner. Det går fint å søke om lån sammen med en annen person, en medlåntaker. Har hun eller han en egen inntekt, øker sjansene for å få lån.

Alle lånemeglerne vi skriver om tillater at du bruker en medlåntaker når du søker om lån. Søknadsskjemaene har egne felter for en låntaker nummer to.

Derfor lønner det seg å bruke en megler

De største lånemeglerne i Norge kan innhente mer enn 20 lånetilbud til deg. Det er flere fordeler med dette:

1. Lånemegleren jobber gratis for deg.
2. Det sparer deg for tid. Du slipper å sende et tyvetall søknader selv.
3. Du kan spare flere tusen kroner hver måned om lånet er stort.

Vi skal stoppe opp litt ved det tredje punktet. Det finnes godt over 100 banker i Norge som tilbyr lån uten sikkerhet. Bankene vurderer én og samme søknad vidt forskjellig. De vurderer, for eksempel, risiko ulikt.

1. Bank A mener det er en høy risiko med å låne deg penger og gir deg derfor en høy rente.
2. Bank B vurderer at risikoen er mye mindre og gir deg derfor en merkbart lavere rente.

Det er forskjeller som dette lånemegleren utnytter til fordel for deg når den inviterer bankene til sine utlånskonkurranser.

- Så, hvor mye er det mulig å spare, spør du kanskje? Ganske mye. La oss se på et eksempel:

X-faktoren (enda lavere rente)

Lånemegleren utnytter konkurranseinstinktet som de fleste av oss har i seg. Svært få liker å tape. Selv om bankene har en rekke regler de må følge når de tilbyr lån, stikker det trolig litt ekstra i magen til kundebehandlerne når konkurrentene får nye kunder og ikke dem.

Alle bankene som deltar i lånemeglernes anbudskonkurranser, vet at de konkurrerer med andre banker om å kapre deg som kunde. Dette kan gjøre at flere av dem anstrenger seg ekstra i håp om at du skal velge nettopp deres bank.

Selv om anstrengelsen ikke utgjør mer enn noen få tidels prosentpoeng, kan det merkes hvis lånet er stort nok.

Størrelsen kan være viktig

Når du skal vurdere hvilken lånemegler du skal bruke, kan størrelsen være viktig. Nei, vi snakker ikke om størrelse basert på antall ansatte eller hvor store kontorlokaler megleren har. Det er antallet banker megleren samarbeider med som kan bety noe.

Jo flere banker en megler samarbeider med, desto flere lånetilbud kan du få i retur. Det er vanligvis større lånemuligheter hos en megler som lar mer enn 20 banker konkurrere om å gi deg lån enn hos en megler som «bare» samarbeider med 10 banker.

Så, hvilken megler er størst, da, spør du kanskje?

Vel, her er antallet samarbeidsbanker hos et utvalg meglere:

Du kan, i teorien, få 17 flere lånetilbud hvis du sender søknaden din til Lendo i stedet for Okida. Det er allikevel ingen automatikk i at jo større megleren er, desto flere lånetilbud kan du få. Bankene kan avstå fra å svare på invitasjonen fra megleren, for eksempel.

Allikevel er tommelfingerregelen at å bruke en lånemegler som samarbeider med mange banker, øker sjansen for å få lån og at renten blir så lav som mulig.

Lånet blir ikke dyrere

Du tenker kanskje at lånet blir dyrere av å bruke en megler? Det blir det ikke. Det kan bli merkbart billigere. Det er flere grunner til dette:

1. For deg som lånekunde, er det gratis å bruke en megler.
2. Det er bankene som betaler megleren for nye kunder, slik som deg.
3. Bankene legger ikke på ekstra kostnader på lånet selv om de må betale meglerne.

Lånemeglerne reduserer bankenes behov for å reklamere for lånene de tilbyr. I stedet for å kjøpe TV- og internettreklame, kan de betale lånemeglere for å oppnå det samme resultatet: At du tar opp et lån.

Det hører med til historien at lånemeglere ikke har lov til å kreve betaling av deg som lånekunde. I Finansavtalelovens § 88 står det dette:

På godt norsk sier loven at det er banken som må betale megleren, ikke lånekunden.

Krav til lånesøkere

Når lånemegleren mottar søknaden din, må den sjekke at du og søknaden innfrir flere krav. Noen av kravene er det bankene som stiller, andre er det myndighetene som står bak.

La oss se på bankenes krav først:

Myndighetenes krav

Også norske myndigheter har ting de skal ha sagt når du søker om lån. For ikke mange år siden innførte staten Utlånsforskriften. Hensikten med denne loven var å begrense den elleville utlånsveksten vi opplevde på begynnelsen og fortsettelsen av 2000-tallet.

Forskriften har flere punkter som angår lånesøknaden du sender til en lånemegler:

• Du kan ikke ha større gjeld enn 5 ganger brutto årsinntekt (inntekt før skatt).
• Økonomien din skal tåle en renteøkning på 3 % fra at du får innvilget et lån.

Bankene har riktignok et lite slingringsmonn når det gjelder hvor strengt de må følge utlånsforskriften, men dette gjelder først og fremst for boliglån.

En regulert bransje

Det er ikke fritt frem for hvem som helst å kalle seg lånemegler eller låneformidler. Alle som starter med en slik virksomhet, har flere lover de må forholde seg til.

En av de viktigste lovene, er finansforetaksloven. Der står det, blant annet, at lånemegleren ikke trenger en tillatelse til å gjøre jobben, slik som en konsesjon, men at Finanstilsynet må varsles om virksomheten.

Videre krever staten at lånemeglere «skal utføre oppdraget i samsvar med god meglerskikk.» Dette innebærer, blant annet at megleren er ansvarlig for å ta godt vare på dine interesser som lånesøker, i tillegg til å ivareta bankenes interesser.

En lånemegler kan heller ikke formidle lån i hytt og pine. Den må ha en skriftlig avtale med bankene før den kan skaffe deg lånene bankene tilbyr.

Megling av lån stiller også krav til bankene. Bankene som har inngått avtaler med lånemeglere om samarbeid, må opplyse på nettsidene sine hvem som formidler lån på vegne av dem.

Sende lånesøknad til bank eller megler?

Hvis du ber oss gi deg en tommelfingerregel for hvem du bør sende en lånesøknad til, så må det bli denne: Send den til en av de største meglerne så lenge du skal søke om forbrukslån eller et pantefritt refinansieringslån.

Når det er sagt, finnes det ingen regel uten unntak, heller ikke når du skal søke om lån.

Snakk med din egen bank

Har du boliglån for eksempel, kan det lønne seg å snakke med boliglånsbanken om forbrukslån også. Denne banken kjenner deg og økonomien din temmelig godt. Har du hatt boliglånet en stund, har banken ganske sikkert dannet seg et bilde av hvordan du er som betaler og hvordan betjeningsevnen din er.

Dette kan slå positivt ut når du tar opp mulighetene for å få et lån uten sikkerhet i den samme banken.

Det er heller ingenting i veien for at du kan bruke en lånemegler som prutehjelp overfor banken også.

1. Send en lånesøknad til en lånemegler før du snakker med boliglånsbanken.
2. Sjekk lånetilbudene du får, og plukk ut det billigste.
3. Ta med tilbudet til boliglånsbanken og spør om den kan matche renten.

Du skal ikke se bort fra at den nåværende banken din er villig til å gi deg en rente som er noen tiendeler lavere enn tilbudet du har fått via megleren. Hvis lånebeløpet er stort, kan disse tiendelene være gull verdt.

Ring lånemegleren hvis du har betalingsanmerkning

Som vi allerede har nevnt, finnes det lånemeglere som kan hjelpe deg hvis det er registrert en inkassosak eller en betalingsanmerkning på deg. Du kan, så klart, bruke lånemeglernes søknadsskjema, men vi vil anbefale deg at du ringer dem først.

De fleste meglerne har kunnskapsrike kundebehandlere som er eksperter på alle typer lån. Ditt forsøk på å rydde opp i egen økonomi har større sjanser for å lykkes hvis du snakker med en av dem direkte. Den du snakker med, kan gi deg gode tips om hvordan du skal gå frem for å få et lån. Du får også vite om det er spesielle ting du må legge ved i lånesøknaden du skal fylle ut.