Låne penger uansett behov

Låne penger i Norge

De fleste voksne nordmenn vil før eller senere låne penger. Her er noen fakta om norsk gjeld.

• Nordmenns private gjeld er omtrent 4.000 milliarder kroner.
• Om lag 3.700 milliarder av dette er boliglån.
• Antallet personer som har forbrukslån og kredittkortgjeld er nesten 3,2 millioner.
• Den usikrede gjelden, slik som forbrukslån, er på nesten 150 milliarder kroner.
• Det finnes over 6 millioner kredittkort blant norske forbrukere.
• Nesten 500.000 nordmenn har to eller flere kredittkort.
• Rundt 750.000 nordmenn betaler nå på studielån.

Hvorfor låne penger?

Å låne penger er en snarvei til å oppfylle drømmer eller behov. Det er mange grunner til at vi tar opp lån.

Med boliglån, billån og båtlån er motivet tydelig. Låntakerne ønsker å kjøpe en bolig, bil eller båt med lånte penger.

Refinansieringslån har også et tydelig formål. Mennesker som tar opp slike lån, ønsker å samle gjeld med et mål om å redusere lånekostnader. Dette er mulig ettersom ett, stort lån, kan ha lavere rente enn flere små lån og kredittkortgjeld.

Årsakene til at man tar opp forbrukslån, varierer langt mer. Ettersom man kan bruke pengene man låner på stort sett hva man vil, er det vidt forskjellige drømmer og behov som oppfylles med slike lån.

Forbruksforskningsinstituttet SIFO har undersøkt hva nordmenn med forbrukslån bruker penger på. Dette er de vanligste formålene:

1. Bilkjøp (29 prosent)
2. Kjøp av forbruksvarer (28 prosent)
3. Oppussing (12 prosent)

Kredittkort er også en form for lån. SIFO har forsket på hva nordmenn bruker kredittkort på:

1. Rent forbruk (50 prosent)
2. Reiser (44 prosent)
3. Overraskende utgifter (30 prosent)

To typer lån

Når du som privatperson skal låne penger i Norge, har du i realiteten to låneformer å velge mellom:

1. Lån med sikkerhet.
2. Lån uten sikkerhet.

Eksempler på lån

De to låneformene inneholder flere forskjellige lån. Her er noen eksempler på lån uten sikkerhet:

• Kredittkort.
• Forbrukslån.
• Refinansieringslån.

Begrepet lån med sikkerhet inneholder også flere forskjellige lån:

• Boliglån.
• Hyttelån.
• Billån.
• Bedriftslån.

Studielån er også et slags lån med sikkerhet. Du slipper riktignok å pantsette skolebøker eller kalkulatoren, men du må bevise at du har skoleplass og at du skal studere for å få det.

Hvor mye kan du låne?

Lånetypen du velger har mye å si for hvor mye du kan låne. Her er det til dels store forskjeller:

Løpetid

Løpetid er et annet, viktig ord når du skal låne penger. Noen sier også nedbetalingstid. Uansett handler det om hvor lang tid du får på deg til å betale tilbake gjelden.

Dette er maks løpetid for de ulike lånene:

• Forbrukslån: Maks 5 år.
• Refinansieringslån uten sikkerhet: 15 år på det meste.
• Boliglån: 30 år på det meste.

For billån gjelder et eget sett med regler. De fleste billån har en maksimal løpetid på 10 år. I tillegg kan du bli møtt med en regel om at bilens alder + løpetid ikke kan overstige 14 år, for eksempel:

• Låner du til en bil som er 8 år, vil maks løpetid på lånet bli 6 år.
• Er bilen bare 1 år gammel, kan du få 10 års løpetid.

Krav til deg som vil låne

Felles for alle banker og kredittselskap er kravene de stiller til alle som skal låne penger. Kravene kan riktignok variere litt, men i det store og hele er de temmelig like uansett hvem du sender en lånesøknad til:

Utlånsforskriften

Utlånsforskriften er et sett med lover som har mye å si for alle lånetypene som tilbys i Norge. Lovverket ble satt ut i livet i 2015 og ble først kalt boliglånsforskriften. Etter hvert ble navnet endret til utlånsforskriften ettersom lovene regulerer mer enn boliglån.

Dette er noe av hva forskriften bestemmer:

• Ingen låntakere i Norge kan ha mer gjeld enn 5 ganger årsinntekten før skatt.
• Bankene kan vanligvis ikke tilby boliglån som er større en 85 % av boligens kjøpesum.
• Rammelån for bolig, som er lån uten avdragsplikt, kan ikke utgjøre mer enn 60 % av boligverdien.
• Forbrukslån kan ikke ha lenger løpetid enn 5 år.
• Bankene må regne ut om lånekundene tåler en renteoppgang på 3 % på den samlede gjelden.

Bankene og kredittselskapene har allikevel litt slingringsmonn. For boliglån kan de avvike fra utlånsforskriften i 10 % av tilfellene, for forbrukslån er satsen 5 %. Det betyr at du kan få hjelp, selv om du ikke lever helt opp til alle kravene i forskriften.

Ingen kommer unna kredittsjekken

En kredittvurdering er helt sentral når bankene skal leve opp til både egne og myndighetenes krav. En slik vurdering, som også kalles en kredittsjekk, avslører temmelig mye om deg som lånesøker og økonomien din.

• Kredittsjekken bekrefter de personlige opplysningene dine, slik som alder, bosted og yrke.
• Ikke minst vil den avdekke hvordan det står til med økonomien din.

Sjekken vil, blant annet bekrefte hva du tjener og hvor mye gjeld du har. Den vil også kunne avdekke inkassosaker eller betalingsanmerkninger. Det er ikke mulig å skjule slike ting for dem som utfører sjekken.

En kredittvurdering ender med at du får en kredittscore. Denne poengsummen sier i bunn og grunn noe om hvor stor risiko det er for at du får økonomiske problemer de neste 12 månedene. Jo høyere score du får, desto bedre lånemuligheter har du. En god kredittscore kan også gi deg en lavere rente enn ellers.

Mange lurer på om de kan låne penger uten kredittsjekk. Det kan man ikke. Absolutt alle som søker om lån fra banker og kredittselskaper må kredittvurderes. Det har myndighetene bestemt.

Låne penger med lav inntekt

Med så mange lover og krav tenker du kanskje at det er plent umulig å få lån med lav inntekt? Vel, sannheten er en litt annen, selv om vi umiddelbart må innrømme at høye inntekter øker sjansen for å få lån.

Utlånsforskriftens sier altså at du ikke kan ha mer gjeld enn 5 ganger årsinntekten din før skatt. Tjener du 50.000 kroner i året, kan du med andre ord ha maksimalt 250.000 kroner i gjeld.

Nei, det finnes ikke mange boliger som koster 294.000 kroner (250.000 er cirka 85 % av 294.000). Det finnes allikevel lån som er innen rekkevidde med en slik inntekt:

Du kan øke mulighetene for å få lån

Har du for lav inntekt i forhold til lånet du ønsker deg? Har du kanskje ikke nok egenkapital for å kjøpe din egen bolig?

Det finnes enkelte ting du kan gjøre på egenhånd som øker mulighetene for å få lån.

Å bruke en medlåntaker eller kausjonist øker mulighetene for å få lån umiddelbart. Det finnes også ting du kan gjøre uten å måtte spørre andre om hjelp. Utfordringen er at disse tingene kan ta tid.

1. Spar – Spar til egenkapital, bruk BSU. Jo tidligere du starter, desto bedre.
2. Slett gjeld – Betal inn ekstra avdrag på eksisterende gjeld for å bli kvitt den raskere.
3. Øk inntektene – Be om lønnsforhøyelse, bytt til en bedre betalt jobb.
4. Skaff deg ekstra inntekter – Ta en ekstrajobb. Prøv å tjene penger på ferdighetene dine.

De fire punktene over gir ikke like umiddelbare resultater som en medlåntaker eller kausjonist. Det kan allikevel være verdt å prøve seg på ett eller flere av punktene i det lange løp.

Slik søker du om lån

Internettet og digitalisering har gjort det vesentlig enklere å låne penger, sammenlignet med hvordan det var før. Nå er det nesten like enkelt å søke om lån, som å kjøpe varer eller tjenester online.

Vanligvis behøver du bare å fylle ut noen felter i et søknadsskjema og klikke på noen knapper før søknaden kan sendes til banken med lysets hastighet.

Når det gjelder bil- og boliglån vil vi allikevel anbefale deg å ringe eller møte en kundebehandler i en bank for å starte prosessen med å skaffe lån. For så store lånebeløp kan det være betryggende å møte banken ansikt til ansikt, ikke minst hvis det er første gang du skal låne penger til slike formål.

Et resultat av et slikt møte er at du kan få et Finansieringsbevis. Dette beviset er en garanti fra banken på hvor mange penger den er villig til å låne deg. Det gjør det enklere å plukke ut interessante boliger, for eksempel, i en prisklasse du vet du har råd til.

Forberedelser lønner seg

Uansett hvilket lån du skal søke om å få, er det enkelte ting du kan gjøre før du søker, som sørger for en smidigere søknadsprosess.

Hvordan søke om forbrukslån?

Forbrukslån og refinansieringslån uten sikkerhet er de enkleste lånene å søke om. Alt du trenger å gjøre, er å fylle ut et søknadsskjema på nett og vente på svar om du får lånet eller ikke.

Slik fungerer det:

1. Du fyller ut søknadsskjemaet og sender det til banken.
2. Banken ber om en kredittvurdering av deg og økonomien din.
3. Kredittsjekken ender med at du får en kredittscore.
4. Banken ser på scoren og bestemmer seg om du skal få lån eller ikke.
5. Får du låne penger, gjenstår bare signering av låneavtalen før pengene utbetales.

Er det et ordinært forbrukslån du har søkt om, dukker pengene opp på kontoen din etter 1–3 dager. Er det derimot et refinansieringslån du har fått, ser du ikke snurten av pengene. De går direkte til dem du har gjeld hos, altså kreditorene dine. Sagt på en annen måte, kjøper banken du har lånt av opp gjelden du har hos andre kreditorer uten at du behøver å gjøre mer enn å oppgi hvem du skylder penger.

Apropos renter…

Prisen for å låne penger

Å låne penger er ikke gratis. Banker og kredittselskap ønsker å tjene penger på utlånene sine. Derfor må du betale rente på pengene du låner. Du kan si at renter er leieprisen du betaler for lån.

Når du tar opp lån, blir du møtt med to renter:

1. Nominell rente
2. Effektiv rente

Så, hva er egentlig forskjellen?

Sammenlign lån

Norske utlånere står fritt til å bestemme selv hvilken rente de tilbyr på lånene sine. Derfor er det viktig å sammenligne lån. Ta et forbrukslån, for eksempel. Renten på et slikt lån kan variere svært mye fra én bank til en annen:

Sammenlign lån på våre nettsider

Du kan bruke vår sammenligningstjeneste for å sjekke renten hos ulike banker. Du skal ikke behøve å låne mye for at det kan være mye å spare på å velge et billig lån fremfor et med høyere rente.

En lånemegler kan redusere lånekostnaden

Sammenlign lån er mantraet vårt. Ønsker du så lave lånekostnader som mulig, er det viktig at du sammenligner vilkårene og rentene på flere lån.

For bolig-, bil,- og båtlån får du best resultat om du ringer flere banker og spør om hvilken rente du kan få.

Er det et forbrukslån eller refinansieringslån uten sikkerhet du skal ha, finnes det aktører som gjør lånesammenligningen atskillig enklere: Lånemeglere.

En stor lånemegler kan invitere godt over 20 banker til å tilby sine beste renter på et lån til deg. Bankene som inviteres, vet at de konkurrerer med andre om å kapre deg som kunde. Denne konkurransen kan gi deg en langt lavere rente enn hva du klarer å skaffe på egenhånd.

Dette er noen av fordelene med å bruke en megler:

• Det holder å sende én søknad.
• På det meste, kan 27 banker konkurrere om å gi deg lån.
• Lånemegleren hjelper deg med å velge det best og billigste lånet.

En annen viktig fordel er at du slipper å betale noe ekstra for å bruke en lånemegler. Det er bankene som må betale for jobben meglerne gjør. Lånet blir allikevel ikke dyrere av den grunn.

Vær klar over risikoen

De aller fleste som tar opp lån, lever fint med gjelden de pådrar seg. Å låne penger er allikevel ikke risikofritt. Plutselige endringer i livssituasjonen, for eksempel, kan føre til at lånet blir en stor belastning.

Det finnes ingen skuddsikre garantier mot sykdom, samlivsbrudd eller arbeidsløshet, som er de viktigste årsakene til at gjeld blir en ødeleggende byrde. Det finnes allikevel ting du kan gjøre for å redusere risikoen ved å ta opp lån, uansett hva som skjer i fremtiden. Vi kommer tilbake til dette.

Bankene driver ikke veldedighet

Det spiller ingen rolle hvor hyggelig kundebehandleren din i banken er. Har du lån og får økonomiske problemer, vil du oppleve at banken viser sitt sanne ansikt. Den kan gå ekstremt langt for å få tilbake pengene sine.

Banker og kredittselskap har tungt skyts i arsenalet i jakten på misligholdte lån:

• Eier du din egen bolig, kan banken, med loven i hånd, tvinge deg til å selge den.
• Du kan også bli tvunget til å selge andre ting, slik som bil, båt eller motorsykkel.
• Banker og kredittselskap kan også ta beslag i deler av lønna di.

Heldigvis er det et stykke fra at du får betalingsproblemer til at du står på gata uten å eie nåla i veggen. Selv om utlånere kan ta i bruk ekstreme virkemidler for å beskytte pengene sine, har de også evne til å vise medmenneskelighet.

Hva løsningen kan bli på en økonomisk krise er i stor grad avhengig av hva du gjør når den oppstår.

Løsningsorienterte utlånere

Det sitter forholdsvis langt inne hos de fleste bankene og kredittselskapene å sette låntakere og deres familier på gata. De kan gå med på å finne løsninger så lenge du viser vilje til å gjøre opp for deg.

Det verste du kan gjøre hvis du får problemer med å håndtere et lån, er å ikke gjøre noe som helst. Strutsens taktikk med å stikke hodet i sanden i håp om at problemene forsvinner, vil bare gjøre situasjonen verre.

Da er det bedre å finne frem telefonen og ringe dem du skylder penger. Forklar dem hva situasjonen er og understrek at du ønsker å følge opp låneforpliktelsene så langt det er mulig. Deretter spør du om det er noe utlånerne kan gjøre for å møte deg på halvveien.

Sannheten er at banker og kredittselskap kan gjøre flere ting for å lette på det økonomiske trykket ditt:

• De kan gi deg avdragsfrihet på lån i kortere eller lengre perioder.
• Løpetiden på lån kan også forlenges for å redusere de månedlige lånekostnadene.
• Kredittkortgjeld kan gjøres om til nedbetalingslån med en lavere rente.

Når alt annet svikter

Alt håp er ikke ute, selv om du ikke får utlånerne dine med på levelige løsninger for gjelden din. Du kan, blant annet, kontakte NAV og be om hjelp fra deres økonomiske rådgivere. Dette bør du gjøre så tidlig som mulig.

Kommunen du bor i, kan kanskje hjelpe også. Står du i fare for å miste boligen din på grunn av økonomiske problemer, er det en mulighet for at du kan få et startlån fra kommunen som kan hjelpe deg over den verste kneika.

Et tredje alternativ er å søke Namsmannen om å få på plass en gjeldsordning. Dette kan være aktuelt hvis du ikke har klart å få med kreditorene dine på frivillige løsninger på egenhånd. Målet med ordningen er at du skal få kontroll på økonomien din igjen. Dette skjer vanligvis på følgende måte:

• Namsmannen setter opp et budsjett du skal bruke så lenge ordningen varer.
• Budsjettet skal inkludere rimelige bo- og levekostnader for deg selv og eventuelt familien din.
• Er inntekten din høyere enn utgiftene, går overskuddet til å betale ned på gjelden.

Slik kan du unngå gjeldsproblemer

Det beste du kan gjøre for å unngå gjeldsproblemer, er å ikke låne penger i det hele tatt. Dette er så klart urealistisk for mange. Samfunnet vårt er langt på vei bygget på lån og kreditt. Lånte penger er vanligvis svare på behovet for tak over hodet og muligheten til å komme seg fra A til B.

Det er allikevel ting du kan gjøre for å redusere risikoen med gjeld. Tiltakene vil også hjelpe deg hvis livet tar en dramatisk vending.