Kan man få lån uten kredittsjekk?

Nei, er det korte og greie svaret på dette spørsmålet. Det spiller ingen rolle om du skal låne lite eller mye – Uansett må bankene som du sender lånesøknaden til, vurdere kredittverdigheten din. Typen lån er også uviktig. Du blir kredittsjekket uansett, også når du søker om å få kredittkort.

Det er myndighetene som har bestemt at du skal gjennom en kredittvurdering hver gang du søker om lån eller kreditt. Formålet med regelen om kredittvurdering er å forhindre at vi tar opp mer lån enn hva vi klarer å håndtere.

Under får du vite mer om hva en kredittvurdering er, hvordan den foregår og hvilke konsekvenser den har. Du får også mange råd om hva du kan gjøre for å komme bedre ut av en kredittsjekk i fremtiden.

Sammenlign alternativ til lån uten kredittsjekk

  • Unofinans
    • Beløp: 10 000 - 600 000 kr
    • Rente 4,90 - 24,90 %
    • Løpetid: 1 - 5 år
    • Betalingsanmerkninger: Ja
    • Aldersgrense: 20 eller eldre
    • Tilknyttede banker: 19
    Til søknaden
    Annonslenke
    19 tilknyttede banker
    Aksepteres
    Nominell rente 11.39 %, effektiv rente 14.13 %, 50 000 kr, o/5 år, kostnad 17 612 kr. Totalt 67 612 kr.
  • Axofinans
    • Beløp: 10 000 - 600 000 kr
    • Rente 4,90 - 23,40 %
    • Løpetid: 1 - 5 år
    • Betalingsanmerkninger: Ja
    • Aldersgrense: 18 eller eldre
    • Tilknyttede banker: 25
    Til søknaden
    Annonslenke
    25 tilknyttede banker
    Aksepteres
    Nominell rente 11.9%, effektiv rente 45.30 %, 10 000 kr, o/1 år, kostnad 1 967 kr. Totalt 11 967 kr.
  • Zensum
    • Beløp: 20 000 - 600 000 kr
    • Rente 4,90 - 24,90 %
    • Løpetid: 1 - 5 år
    • Betalingsanmerkninger: Nej
    • Aldersgrense: 25 eller eldre
    • Tilknyttede banker: 14
    Til søknaden
    Annonslenke
    14 tilknyttede banker
    Nominell rente 9,07 %, effektiv rente 9,47 %, 50 000 kr, o/5 år, kostnad 12 400 kr. Totalt 62 400 kr.
  • Sambla
    • Beløp: 5 000 - 500 000 kr
    • Rente 4,90 - 24,90 %
    • Løpetid: 1 - 5 år
    • Betalingsanmerkninger: Ja
    • Aldersgrense: 18 eller eldre
    • Tilknyttede banker: 21
    Til søknaden
    Annonslenke
    21 tilknyttede banker
    Aksepteres
    Nominell rente 11%, effektiv rente 24.61%, 10 000 kr, o/1 år, kostnad 1 206 kr. Totalt 11 206 kr.
  • Digifinans
    • Beløp: 10 000 - 600 000 kr
    • Rente 5,20 - 30,00 %
    • Løpetid: 1 - 5 år
    • Betalingsanmerkninger: Nej
    • Aldersgrense: 20 eller eldre
    • Tilknyttede banker: 17
    Til søknaden
    Annonslenke
    17 tilknyttede banker
    Nominell rente 11,69 %, effektiv rente 15,24 %, 50 000 kr, o/5 år, kostnad 20 223 kr. Totalt 70 223 kr.
  • Lendo
    • Beløp: 10 000 - 500 000 kr
    • Rente 4,90 - 23,44 %
    • Løpetid: 1 - 15 år
    • Betalingsanmerkninger: Nej
    • Aldersgrense: 18 eller eldre
    • Tilknyttede banker: 24
    Til søknaden
    Annonslenke
    24 tilknyttede banker
    120 000 kr over 5 år, effektiv rente 11%, kostnad 34 341 kr, totalt 154 341 kr

Statistikk

For å gjøre det enklere å velge klokt, her er en sammenstilling av utlånerne.

Minste lånebeløp 5 000,00 kr
Høyeste lånebeløp 600 000,00 kr
Gjennomsnittlig minsterente 4,95 %
Gjennomsnittlig maksrente 25,26 %
Gjennomsnittlig etableringsgebyr NaN kr
Gjennomsnittlig termingebyr NaN kr
Direkte utbetaling: 0 utlånere (0,00 %) tilbyr direkte utbetaling
Direkte utbetaling døgnet rundt 0 utlånere (0,00 %) tilbyr direkte utbetaling døgnet rundt
Uten kredittsjekk: 6 utlånere (100,00 %) benytter ikke kredittsjekk
Betalingsanmerkninger: 3 utlånere ({procent}) aksepterer betalingsanmerkning
Unge låntakere 3 utlånere ({procent}) aksepterer låntakere under 20 år

Illustrasjon av utlånernes renter

Her ser du hvordan utlånernes renter står seg mot hverandre.

Långiver Fra Til
Unofinans
4,90 %
24,90 %
Axofinans
4,90 %
23,40 %
Zensum
4,90 %
24,90 %
Sambla
4,90 %
24,90 %
Digifinans
5,20 %
30,00 %
Lendo
4,90 %
23,44 %

Hva er lån uten kredittsjekk?

Et lån uten kredittsjekk, hva er det? Det korte svaret er dette: Det er et lån du får uten at noen sjekker hvordan det står til med økonomien din.

Det er litt det samme som om du søker om jobb som pilot uten at noen sjekker om du har flysertifikat. Det høres litt risikofylt ut, ikke sant?

Det samme mener norske myndigheter om å dele ut lån til mennesker man ikke vet noe som helst om. Derfor krever finansavtaleloven at alle som søker om lån og kreditt må kredittvurderes.

Dette er hva som står i finansavtalelovens paragraf 46 b:

Før kredittavtale inngås, skal kredittgiveren vurdere forbrukerens kredittverdighet på grunnlag av fyllestgjørende opplysninger innhentet hos forbrukeren og om nødvendig fra relevant database.

Det er dette som er årsaken til at du blir kredittvurdert hver gang du søker om et lån eller et kredittkort, for den sakens skyld. Du kan også bli kredittsjekket når du vil kjøpe et telefonabonnement eller en strømavtale, for eksempel.

Får man lån på dagen uten kredittsjekk?

Nei, du får ikke lån på dagen uten kredittsjekk. Du får heller ikke minilån uten kredittsjekk, mikrolån uten kredittsjekk, hurtiglån uten kredittsjekk, eller smålån uten kredittsjekk, for den sakens skyld.

Du skjønner, det spiller ingen rolle hva slags lån du søker om. Det spiller heller ingen rolle hvor lite du ønsker å låne.

Om du så bare ber om å få låne en hundrelapp av banken din, må du kredittvurderes. Det er absolutt ingen vei utenom.

Når sant skal sies, er dette noe vi bør være glade for. Vi skal fortelle deg hvorfor snart.

Beste alternativ til lån uten kredittsjekk februar 2023

  1. Zensum – Formidler alternativ til lån uten kredittsjekk (rente fra 4,9 %).
  2. Motty – Formidler alternativ til lån uten kredittsjekk (rente fra 6 %).
  3. Axo Finans – Formidler alternativ til lån uten kredittsjekk (rente fra 4,9 %).
  4. Lendo – Formidler alternativ til lån uten kredittsjekk (rente fra 4,9 %).
  5. DigiFinans – Formidler alternativ til lån uten kredittsjekk (rente fra 4,9 %).

Lån uten sikkerhet og kredittsjekk

Mange lurer på om det er mulig å få lån uten sikkerhet og kredittsjekk? La oss ta det første først; lån uten sikkerhet. Dette kan, for eksempel, være et forbrukslån eller et refinansieringslån uten sikkerhet.

Ja, det er fullt mulig å få både forbrukslån og refinansieringslån uten at du må pantsette boligen eller ting du eier.

Så var det dette med å få lån uten sikkerhet og kredittsjekk. Det er ikke mulig. Selv om bankene ikke krever sikkerhet for pengene de låner ut, slipper du ikke unna en kredittvurdering. Vi kommer tilbake til hvorfor det er slik lenger ned.

Lån på minuttet uten kredittsjekk

Flere lånesøkere leter etter muligheten til å få lån på minuttet uten kredittsjekk. Alle ender med å bli skuffet, ettersom det ikke er mulig å låne penger i Norge uten at bankene sjekker kredittverdigheten.

Det er heller ikke mulig å få et lån utbetalt på minuttet. Litt av årsaken er at en kredittsjekk ofte tar lenger tid enn som så. I tillegg skal pengene overføres fra banken som tilbyr lån til deg som låntaker, noe som også tar tid.

Det er allikevel ikke helt utelukket å få svar på lånesøknaden i løpet av kort tid. Noen banker har helautomatiserte lånevurderinger, noe som øker muligheten for et raskt svar. Dette gjelder ikke minst for lavere lånebeløp.

SMS lån uten kredittsjekk

Enkelte undrer også om det er mulig å få sms lån uten kredittsjekk? Her er svaret nei og nei. La oss forklare:

  • SMS lån finnes ikke
    Det finnes ingen banker i Norge som tilbyr lån via SMS. Du kan altså ikke tekste en bank og få lån like etterpå.
  • Regelen om kredittsjekk gjelder uansett
    Hadde det vært mulig å få SMS lån i Norge, hadde du allikevel ikke unngått en kredittvurdering. Loven er klokkeklar: Bankene må sjekke lånesøkernes kredittverdighet uansett.

Hvordan foregår en kredittsjekk?

Det er bare et fåtall selskaper som har lov til å utføre en kredittsjekk av deg. Disse selskapene har fått tillatelse av Datatilsynet til å hente inn en stor mengde informasjon om deg og økonomien din. Dette er noen av selskapene som har denne tillatelsen:

  • Bisnode
  • Creditsafe
  • EVRY
  • Experian

Selskapene over kalles også kredittopplysningsbyråer. Bankene du kontakter med lånesøknaden din, må be et av byråene om å utføre en kredittvurdering av deg før du kan få lån.

Mye informasjon hentes inn

Når et kredittopplysningsbyrå skal kredittvurdere deg, henter det informasjon fra en lang rekke registre: Brønnøysundregisteret, folkeregisteret, forliksrådet, gjeldsregistrene, inkassoselskaper, Ambita (tidligere Norsk Eiendomsinformasjon) og Skatteetaten er noen av dem som kan bli kontaktet.

Dette er noe av informasjonen kredittopplysningsbyrået er på jakt etter:

  • Personlig informasjon
    Alder, bostedsadresse, nasjonalitet, sivilstand og yrke kan være relevant for vurderingen av økonomien din.
  • Inntekt og gjeld
    Hva du tjener, og hvor mye gjeld du har, er viktig for kredittvurderingen. Kredittopplysningsbyrået kontakter blant annet et av gjeldsregistrene for å sjekke hvor mye du har i lån.
  • Eierandeler i bedrifter
    Kredittvurderingen inkluderer også næringsinteressene dine. Eier du helt eller delvis et firma, for eksempel, er dette noe kredittvurderingen tar hensyn til.
  • Inkassosaker og betalingsanmerkninger
    For at kredittvurderingen skal bli komplett, er det viktig å sjekke om du har inkassosaker eller betalingsanmerkninger registrert på deg.

Det er ikke bare privatpersoner som kredittsjekkes i Norge. Også bedrifter, som søker om lån for eksempel, må også gjennomgå en kredittvurdering.

Opplysningene analyseres

Når kredittopplysningsbyrået har samlet inn informasjonen det trenger, går det løs på analysen av økonomien din. Helt nøyaktig hva som skjer i en slik analyse, vet vi ikke. Dette er noe byråene ikke snakker åpent om.

Det vi vet, er at opplysningene dine legges inn i en matematisk modell, hvor, blant annet, gjeld måles opp mot inntekt. Andre ting, som alder og kjønn, er også viktige for modellen.

Prosessen kan minne om et puslespill. Hver enkelt opplysning, er en bit av puslespillet, men i motsetning til vanlige puslespill, vet man ikke helt hva motivet blir før alle brikkene er lagt.

Når alle bitene er på plass, ser man endelig hva motivet er: Kredittscoren din.

En kredittvurdering ender som regel med at du får en poengsum; en kredittscore. Poengsummen havner på en skala som vanligvis går fra 0–100, men det finnes også skalaer som går fra 0–300, for eksempel.

Hva er egentlig en kredittscore?

Enhver kredittvurdering ender med at du får en kredittscore. Jo høyere denne er, desto bedre kredittverdighet har du. En høy score øker muligheten for at du får lån. En høy score kan også telle positivt for at du får en lavere rente på lånet.

Kredittscoren er mer enn bare et nummer. Den forteller banker og kredittselskap hvor stor risiko det er for at du får en betalingsanmerkning de neste 12 månedene. Jo lavere scoren er, desto større er risikoen.

Dette er hvordan en slik risikovurdering kan se ut:

  • 0–29 poeng: Veldig høy risiko.
  • 30–49 poeng: Høy risiko.
  • 50–64 poeng: Moderat risiko.
  • 65–75 poeng: Lav risiko.
  • 75–100 poeng: Svært lav risiko.

Vær klar over at risikobedømmingen over er et eksempel. Bisnode, for eksempel, mener at en person med en kredittscore på 19 poeng bare har 3,5 % sjanse for å pådra seg en betalingsanmerkning. I mange tilfeller vil byrået anbefale at en lånesøker får lån, selv med en score på 19 poeng.

Betalingsanmerkning gruser kredittscoren

Det finnes vanligvis ikke én ting som gir deg en lav kredittscore alene. Størrelsen på poengsummen er normalt en blanding av flere årsaker.

Det finnes allikevel ett unntak: Betalingsanmerkninger.

Har du en alvorlig betalingsanmerkning, vil kredittopplysningsbyrået som regel gi deg en svært dårlig score og advare banken mot å gi deg lån.

En kredittscore varer ikke evig

En kredittscore er ikke meislet i stein. Den kan endre seg raskt. Endringer i økonomien din vil påvirke scoren. Vi skal komme tilbake til hva du kan gjøre selv for å få en bedre score.

Søk lån uten kredittsjekk? Øk kredittscoren i stedet

Skulle du ønske det var mulig å få lån på dagen uten kredittsjekk? Mange som håper å få lån uten å bli kredittvurdert, vet at de ikke kommer spesielt godt ut av en kredittvurdering. Hvis dette gjelder deg, bør du være klar over at du skal ha en veldig lav kredittscore for ikke å få lån.

Kanskje får du ikke låne så mye du ønsker, men selv om du har en score så vidt over 10 poeng, kan det være mulig å låne penger.

Når det er sagt, er et enda bedre alternativ å øke kredittscoren. Det er i hovedsak to ting du kan gjøre:

  • Øk inntektene
    Øker du inntekten din, vil det merkes på kredittscoren. Du kan, for eksempel, be om lønnsforhøyelse eller bytte til en bedre betalt jobb. Et annet alternativ er å ta en ekstrajobb. Du kan også vurdere å leie ut deler av boligen.
  • Reduser gjelden
    Å redusere gjelden du allerede har, er også et godt grep for å få en bedre kredittscore. Kan du, for eksempel, betale inn ekstra avdrag på lån i en periode, vil det slå positivt ut på kredittscoren.

Har du betalingsanmerkning? Da vil du oppleve en dramatisk forbedring av kredittscoren så snart den slettes. Den raskeste måten å slette anmerkningen på, er å betale det du skylder.

Selvstendig næringsdrivende? Pass på!

Å være selvstendig næringsdrivende, kan virke negativt på kredittscoren. Selv om du har en relativt stabil inntekt, kan du bli trukket flere poeng. Årsaken er statistikk.

Kredittopplysningsbyråene har merket seg at personer som jobber for seg selv, oftere får betalingsanmerkninger enn andre yrkesgrupper.

Vi mener så klart ikke at du skal slutte med næringsvirksomheten og bli fast ansatt i stedet. Vi nevner det fordi du kan måtte argumentere litt hardere for hvorfor det er trygt å gi deg lån.

Når kredittscoren ødelegger lånemulighetene

Å øke inntekten og redusere gjelden kan ta tid. Så, hva kan du gjøre hvis du må låne penger nå og ikke har tid til å vente på at scoren skal bli bedre?

Det finnes et par alternativer:

  • Medlåntaker
    De fleste bankene i landet har åpnet for at du kan ta opp lån sammen med enn annen person, en såkalt medlåntaker. Har din medlåntaker en bedre kredittscore enn deg selv, øker muligheten for å få lån betraktelig. Bare husk at medlåntakeren har et like stort ansvar for lånet som deg selv. Han eller hun må, blant annet, også skrive under på låneavtalen.
  • Kausjonist
    Mange banker tillater at du bruker en kausjonist, både på lån med sikkerhet og lån uten sikkerhet. Forutsetningen er at kausjonisten gir banken en garanti om at vedkommende tar over ansvaret for lånet hvis du for problemer med å betale det.

Kredittkort er lån uten kredittsjekk og sikkerhet

Eier du et kredittkort? Husk at du kan låne penger fra kortet innenfor kredittgrensen du har fått. Er kredittgrensen 50.000 kroner, er det dette beløpet du kan låne, så lenge du ikke allerede har en utestående saldo.

I tillegg slipper du å bli kredittvurdert. Du blir ikke kredittsjekket hver gang du bruker kortet. Dette gjelder allikevel bare hvis du allerede har fått et kort. Skal du søke om å få et nytt kredittkort, må du igjennom en ny kredittsjekk.

Visste du at det er gratis å låne penger med kredittkort for betaling av varer og tjenester? Alle norske kredittkort har rentefrie perioder på 30–60 dager. Så lenge du alltid betaler tilbake alt du skylder med kortet ved forfall, slipper du også å betale rente på gjelden.

Bare vær klar over at dette ikke gjelder uttak av kontanter eller overføringer fra kortet til en bankkonto. I slike tilfeller, begynner renten å virke med en gang.

Å låne penger med betalingsanmerkning

Som nevnt over, er en betalingsanmerkning den eneste enkeltstående årsaken til at kredittopplysningsbyråene anbefaler at du ikke får lånet du ønsker deg. Så, hvilke lånemuligheter har du hvis du har én eller flere anmerkninger.

Det finnes enkelte banker som kan se bort fra byråenes advarsel mot å gi deg lån. Dette er banker som har spesialisert seg på å hjelpe mennesker med økonomiske problemer.

Forutsetningen for å få lån, er at det skal brukes til å rydde opp i økonomien, slik som å samle dyre smålån i ett lån. Du må også eie en bolig bankene kan ta pant i. I tillegg må du vanligvis ha usikret forbruksgjeld av en viss størrelse for å få hjelp.

Tro allikevel ikke at spesialbankene er spesielt mye snillere og godhjerta enn andre banker. Som banker flest, er også disse bankenes hovedmål å tjene penger. Dette vises blant annet på renten du får på lånene deres.

Selv om du får lån som er sikret med pant i boligen din, ligger renten ofte 3–4 prosentpoeng over en ordinær boliglånsrente.

Kredittvurderingen er ikke alt

Vær klar over at kredittsjekken og kredittscoren ikke nødvendigvis er det eneste som avgjør om du får lån eller ikke. Har du, for eksempel, lånt penger tidligere av banken du sender lånesøknaden til, har banken kanskje allerede en oppfatning om hvordan du er som betaler.

Har du vært en eksemplarisk lånekunde og alltid betalt renter og avdrag ved forfall, kan banken tenke at det er uproblematisk å gi deg lån selv om kredittscoren er lav.

Det er heller ikke slik at bankene vurderer en kredittscore likt. Bank A kan kanskje tenke at en kredittscore på 30 ikke er bra nok. For Bank B er scoren mer enn god nok. Norske banker har, med andre ord, ulik utlånspolicy og vilje til å ta risiko.

Hvorfor må vi kredittsjekkes?

Du får altså ikke lån på dagen uten kredittsjekk, eller andre lån for den sakens skyld. Det er gode grunner til at banker og kredittselskaper må vurdere kundenes kredittverdighet.

Det er snart ingen lånekunder i verden som har så mye gjeld som nordmenn. Bare i løpet av de siste fem årene har gjeld på private hender vokst med 1 billion, fra 3.000 milliarder til 4.000 milliarder.

I snitt har norske låntakere en gjeld som tilsvarer 3,4 ganger årsinntekten før skatt. Aldri tidligere har gjeldsgraden vært like høy i Norge. I tillegg er det et trist faktum at mange har fått låne mer penger enn hva de har hatt råd til.

Eksperter på økonomi mener at den store gjeldsgraden er risikabel for den norske økonomien. Psykologer mener at gjelden er farlig for helsen vår. Forskere har funnet ut at personer med høy gjeld har en større selvmordsrisiko.

Summen av dette har fått myndighetene til å reagere. Allerede i 2010 vedtok stortinget en endring i finansavtaleloven som påla banker og kredittselskap å vurdere kundenes kredittverdighet. Målet var å få bukt med utlånsspiralen som allerede hadde en spinnvill utvikling.

Sammen med utlånsforskriften, som blant annet sier at vi ikke kan ha mer enn 5 ganger inntekten i gjeld, og innføringen av gjeldsregistrene i 2019, er grunnen til at vi kredittsjekkes soleklar: Bankene skal ikke kunne påføre oss mer gjeld enn hva vi klarer å håndtere.

Mange søker etter lån uten kredittsjekk

Vi har tilgang til verktøy som viser hva nordmenn søker etter hos Google. Lån uten kredittsjekk, i en eller annen form, er populære søk. Her er noen eksempler på søkefraser og deres svar. Så slipper du å søke selv:

  1. Lån på minuttet uten kredittsjekk
    For det første er det ingen banker i Norge som tilbyr lån på minuttet. Du kan riktig nok få svar på lånesøknaden i løpet av noen minutter enkelte ganger, men du får ikke pengene på konto så kjapt. For det andre spiller det ingen rolle hvor raskt et lån utbetales, du blir uansett kredittvurdert.
  2. Lån 5000 uten kredittsjekk
    Det er fullt mulig å låne så lite som 5.000 kroner. Enkelte banker starter utlånene sine ved dette beløpet. Det er allikevel ikke mulig å få så små lån uten å bli kredittsjekket.
  3. Rask lån uten kredittsjekk
    Det finnes flere banker som kan betale ut lån forholdsvis raskt. I noen tilfeller kan du ha penger på konto samme dag som du sender lånesøknaden. Å få lån raskt uten kredittsjekk derimot, er ikke mulig.
  4. Online lån uten kredittsjekk
    De aller fleste bankene i landet har elektroniske søknadsskjemaer på nett. Mye av lånebehandlingen er digitalisert og automatisert. Det er allikevel umulig å få onlinelån uten kredittsjekk.
  5. SMS lån Norge uten kredittsjekk
    Her er svare nei og nei. Det finnes ikke SMS-lån i Norge. Hadde de eksistert hadde det fortsatt ikke vært mulig å få dem uten en vurdering av kredittverdigheten din.
  6. Lån uten kredittsjekk 20 år
    Er du 20 år gammel har du mange lån å velge mellom. De fleste norske bankene har 18 år som nedre aldersgrense for låntakere. Men lån uten kredittvurdering? Nei, da spiller alder ingen rolle. Du blir kredittsjekket, uansett om du er 18 eller 100.

Lån penger uten kredittsjekk – En seiglivet myte

Hvorfor har så mange en oppfatning av at man kan låne penger i Norge uten kredittvurdering? Noe av svaret kan ligge i historien. På begynnelsen av 2000-tallet var det mulig å søke om enkelte lån uten å bli kredittvurdert, slik som minilån uten kredittsjekk, mikrolån uten kredittsjekk og hurtiglån uten kredittsjekk.

Bankene hadde riktignok en frarådingsplikt, men denne var det nok flere som ikke etterlevde like godt. Bankene ble heller ikke pålagt å utføre kredittvurderinger av låne- og kredittkunder før i 2010.

I tillegg spiller nok svenske regler for utlån en rolle også. I Sverige kunne man for inntil noen år siden låne opptil 50.000 kroner helt uten kredittsjekk. Den svenske praksisen har trolig smittet over på norske forhold sammen med det store antallet svensker som kom til Norge for å arbeide etter finanskrisen i 2008.

Vanlige spørsmål om lån uten kredittsjekk

Hva er lån på dagen uten kredittsjekk?
Kan man få lån uten kredittsjekk?
Kan jeg få lån på timen uten kredittsjekk?
Hva er en kredittscore?
Hvordan få lån når man ikke er kredittverdig?
Kan jeg få kredittkort uten kredittsjekk?
Hvordan kan jeg sjekke min egen kredittverdighet?
Hva betyr det å bli kredittvurdert?
Kan hvem som helst kredittsjekke meg?
Hva skjer når man blir kredittvurdert?
Hva er en vanlig kredittscore?
Hva er dårlig kredittscore?